Co jsou to Peer-to-Peer půjčky (P2P) a jak fungují?

Pokud potřebujete úvěr, můžete se vydat do banky, nebankovní společnosti nebo se obrátit na blízké. Zkusit štěstí ale můžete také s P2P půjčkou, na kterou se vám složí konkrétní lidé – investoři, kteří prostřednictvím P2P platformy zhodnocují své úspory. Je všechno kolem P2P půjček tak idylické, jako to vypadá v reklamách, nebo mají úskalí, o kterých se vyplatí vědět?

Zkratka P2P (Peer-to-Peer) původně pochází z IT prostředí a její doslovný překlad zní: „rovný s rovným“. To v praxi znamená, že zájemce o půjčku nežádá o peníze instituci v podobě banky, ale finance mu poskytnou soukromí investoři. P2P půjčky proto spadají do tzv. sdílené ekonomiky, konceptu, při němž lidé bezplatně i za úplatu poskytují věci nebo finance, které aktuálně nepotřebují, dalším lidem.

Aby taková půjčka dostala konkrétní rámec a pravidla, vznikly P2P platformy, které propojují lidi, kterým se peněz nedostává, s těmi, jimž naopak přebývají. Obě skupiny si tak mohou navzájem pomoct – úspěšní žadatelé získají půjčku a investoři zhodnotí vložené prostředky prostřednictvím úroku. Výnos, který P2P platformy investorům nabízejí, je poměrně zajímavý a předčí řadu tradičních způsobů investování, i když samozřejmě za cenu určitého rizika.

Investice do půjček — Chcete investici se slušným výnosem? Investujte do půjček.

Jak fungují P2P půjčky

Princip žádosti o P2P půjčku, refinancování nebo konsolidaci je poměrně jednoduchý a celý proces zpravidla probíhá virtuálně. Zájemce o úvěr kromě osobních informací do formuláře vyplní, jakou částku by v ideálním případě potřeboval, jak dlouho ji chce splácet a jak vysoký úrok by si představoval. Svou poptávku, kterou v některých případech může doprovodit osobním příběhem, v němž popíše, k čemu peníze plánuje využít, vyvěsí na web P2P platformy a poté sleduje, jak se investoři na skládají na jeho půjčku.

TIP!

Potřebujete finanční injekci a chcete vědět, jaké máte možnosti? Podívejte se na náš velký přehled půjček.

Abyste peníze získali, musí se investoři na vaši půjčku nejdříve složit. Obvykle to probíhá podobnou formou jako internetová aukce, kdy se investoři sami rozhodují, komu své finance půjčí. Požadovanou částku pak může pokrýt jeden investor, nebo se na ni skládá více lidí, záleží na pravidlech konkrétní P2P služby. Jednotná není ani podoba „vyjednávání“ o výši úroku. Některé platformy umožňují, aby se na ní dohodl potenciální dlužník s věřitelem, jiné ji vypočítají samy na základě informací, které jim žadatel poskytne.

Vše je ošetřeno ve smlouvě

Aby půjčky mezi lidmi neprobíhaly za nejasných podmínek a bez pravidel, musí P2P platforma celou transakci zastřešit po právní stránce. Proto sepíše smlouvu mezi žadatelem o půjčku a věřitelem a zajistí, aby peníze dorazily, kam mají. Také pohlídá, aby dlužník svůj závazek pravidelně splácel, a pokud je v prodlení, snaží se situaci vyřešit. I z toho důvodu P2P platformy prověřují bonitu žadatelů podobným způsobem jako banky a představa, že půjčky v této oblasti probíhají “na dobré slovo”, jsou dost zkreslené.

P2P půjčka se neobejde bez smlouvy — Schválení půjčky předchází důkladné prověření žadatele.

Pravidla pro schválení žádosti o půjčku jsou u P2P platforem ve srovnání s bankovními domy mírně volnější, a tak na úvěr může dosáhnout i ten, komu banka nepůjčila, ale rozhodně to neznamená, že by ji mohl získat každý. Důvodem zamítnutí může (a nemusí) být nedostatečná výše příjmů, problematická finanční historie nebo probíhající exekuce. Každá žádost je ale posuzována individuálně a případné riziko na sebe berou i investoři. Proto při žádosti mohou za určitých okolností uspět i lidé, které by banka bez okolků odmítla.

TIP!

Neplánované nákupy před výplatou nemusíte řešit půjčkou. Spolehněte se na odloženou platbu.

Před uzavřením smlouvy je na místě srovnání půjček od jednotlivých společností. To, že má nějaká ze společností nejvíce reklam v televizi, ještě neznamená, že nabízí ty nejlepší půjčky na trhu. Při výběru P2P půjčky je důležité se zaměřit na výši úroku a RPSN. V každém případě je nutné zvážit, zda podmínky půjčky odpovídají žadatelově finanční situaci a jeho schopnosti splácet.

Zonky a ti další

Propracovaný marketing dokáže divy. Důkazem toho je společnost Zonky, která se pro českou laickou veřejnost stala synonymem pro P2P půjčku. Jaké další Peer-to-Peer služby, se kterými si buď vypůjčíte, nebo rozmnožíte peníze, byste měli znát?

Bankerat

Společnost Bankerat se chlubí tím, že zájemcům dokáže půjčit i bez kontroly registrů dlužníků nebo doložení příjmů, a navíc i v případě, že jsou aktuálně v exekuci. Daní za tuto „vstřícnost“ jsou ovšem vyšší úroky, které se mohou vyšplhat až ke 40 % p. a. Je ale nutné podotknout, že žadatelé o půjčku tuto úrokovou sazbu předem znají – na této platformě jsou to právě zájemci o půjčku, kteří do svého profilu vyplňují, jaký je maximální úrok, který jsou ochotní akceptovat, a investoři tuto hranici nesmí překročit. A pokud je žadatel o půjčku z různých důvodů „rizikový“, výhodnou půjčku mu zkrátka nikdo nenabídne.

Prestito

Portál Prestito není v pravém slova smyslu P2P platformou. Jde o inzertní portál, který pouze za drobný poplatek poskytuje prostor pro inzeráty žadatelů o půjčku. Na tyto poptávky pak mohou reagovat inzerenti s konkrétní nabídkou. Pokud se zájemce o půjčku s potenciálním věřitelem dohodne, veškerou smluvní agendu pak řeší přímo mezi sebou, nikoliv prostřednictvím Prestita.

Zonky

Díky správně zvolené marketingové strategii si většina Čechů v souvislosti s P2P půjčkami vybaví slogan o tom, jak si lidé navzájem půjčují levněji a s klidem, legračního křížence osla se zebrou a společnost Zonky. Tato platforma nejprve důkladně prověří bonitu žadatele a na základě zjištěných informací ho zařadí do jedné z 11 skupin. Každá ze skupin má přiřazenou úrokovou sazbu, která se pohybuje od 2,99 % až 19,99 % p. a. Zájemce poté na web umístí svůj příběh a čeká, až se investoři složí na požadovanou částku. Ačkoliv žadatelé na Zonky obvykle zveřejňují, proč o peníze žádají a jak je využijí, jejich identita zůstává skrytá a anonymní samozřejmě zůstávají i investoři.

Žlutý meloun

Žlutý meloun vznikl v roce 2012 a jde o česko-slovenský portál, na kterém si můžete jak půjčit, tak i investovat. Tedy alespoň na Slovensku, v Česku tato P2P platforma aktuálně peníze z legislativních důvodů půjčovat nemůže. V podobné situaci je i platforma Banking Online, která aktuálně pro věřitele ani žadatele nemá otevřené žádné aukce. Žlutý Meloun ale investorům z Česka alespoň umožňuje uložit si finance do půjček zajištěných nemovitostmi a získat tak výnos až 8,7 %.