Také před Vánoci častěji než kdy jindy narážíte na nabídku nákupu na splátky bez navýšení? Pochopitelně nejde o žádnou náhodu, ale dobře cílenou reklamu. Nebo spíš reklamní kobercový nálet. Pokud se vám zdá, že splátkový prodej bez navýšení by pro vás mohla být cesta, jak letos nakoupit vánoční dárky, poradíme vám, jak poznat, kteří obchodníci a úvěrové společnosti s vámi jednají fér.
RPSN musí být 0 %
Pokud se obchod chlubí splátkami s nulovým úrokem, nemusí to nutně znamenat, že za zboží zaplatíte stejně jako při přímém prodeji. Kromě úrokové sazby je třeba sledovat také výši RPSN, která je směrodatnější. RPSN totiž kromě úroků zahrnuje i všechny poplatky a případné další náklady spojené s půjčkou. A nákup na splátky je jedním z typů účelového spotřebitelského úvěru, tedy půjčky.
Proto si, než nakoupíte, dobře prostudujte úvěrovou smlouvu. Pokud se RPSN nerovná nule, nejde o nákup na splátky bez navýšení. To si ostatně můžete ověřit i jednoduchým výpočtem – vynásobíte-li výši jedné splátky počtem měsíců, které budete splácet, měla by vám vyjít stejná částka jako je aktuální cena daného zboží v obchodě. Jakmile je váš výpočet vyšší, jsou součástí úvěru další poplatky, kterými se obchodník – na rozdíl od nulových úroků – nechlubí.
Na zpoždění platby rovnou zapomeňte
Podobně jako u jiných úvěrových produktů i u splátkového prodeje platí, že výhody získáte pouze v případě, že budete ve všech ohledech vzorným dlužníkem. To znamená, že pokud se například zpozdíte se splátkou, byť o jeden den, můžete o výhodné podmínky přijít, a navíc si vykoledovat vysoký sankční poplatek za prodlení.
To, jakým způsobem bude úvěrová společnost postupovat v případě dlužníkovy „neposlušnosti“, je samozřejmě popsáno ve smlouvě o půjčce. A co je psáno, to je dáno, takže pokud vás zaskočí sankce za opožděnou splátku, nezbude vám, než ji pokorně uhradit. Nedůslednost ve splácení pro vás navíc může v krajním případě znamenat i negativní zápis do bankovních a nebankovních registrů. Zapomenutá splátka vám pak může zkomplikovat život, pokud budete žádat o jinou půjčku nebo například hypotéku.
Ani koruna navíc, ale bez pojištění
Aby vám úvěrová společnost mohla nabídnout nákup na splátky bez navýšení, musí i na své straně maximálně osekat náklady, se kterými pro ni bude váš úvěr spojený. To často znamená, že sice za zboží nezaplatíte ani korunu navíc, ovšem za cenu, že součástí úvěrové smlouvy nebude pojištění schopnosti úvěr splácet, které dlužníka chrání v případě nepříznivé životní situace, jako je třeba ztráta zaměstnání nebo dlouhodobé onemocnění.
Rozhodnutí je na vás – pokud se jedná o drobný úvěr na pár měsíců se splátkami, které budete schopni v případě nouze uhradit z vlastních úspor, pravděpodobně se bez pojištění obejdete. Nakoupit na splátky ale můžete i za statisíce a v takovém případě se vyplatí realisticky myslet na zadní vrátka, respektive pojištění, které vás podrží, kdyby vás potkaly těžkosti. Ovšem za cenu, že si za něj připlatíte, aniž byste věděli, jestli ho využijete, nebo ne. Nejen z tohoto důvodu je rozumné nežít od výplaty k výplatě, ale mít našetřený finanční polštář ve výši alespoň tří měsíčních platů pro případ nouze.
Drobné elektro na splátky: Co vám obchodníci nabídnou?
Abychom si ověřili, jak si čeští obchodníci, pokud jde o prodej na splátky stojí, rozhodli jsme se v několika e-shopech, které aktuálně nabízejí nákup na splátky bez navýšení, provést fiktivní nákup mixéru ETA Vital Blend Mini. Vzhledem k tomu, že se jeho cena pohybuje okolo 3 000 Kč, usoudili jsme, že bychom ho rádi splatili během jednoho roku. Mrkněte, co jsme zjistili:
Euronics
E-shop Euronics nabízí ve spolupráci s Hello bank od 11. do 14. prosince nákup bez hotovosti a splácení bez navýšení. Když si s mixérem za 2 999 Kč v košíku vybereme možnost „Bez navýšení 0% + 10 x 10%“, zjistíme, že v obchodě skutečně nezaplatíme ani korunu a produkt pak uhradíme prostřednictvím 10 splátek, které v součtu dají 2 990 Kč, tedy o 9 Kč méně, než jaká je cena produktu. Ovšem pouze za předpokladu, že si vybereme úvěr bez pojištění schopnosti splácet. Pojištění SOUBOR MASTER zvedne celkovou splatnou částku na 3 130 Kč a SOUBOR MASTER PLUS na 3 620 Kč.
T.S.BOHEMIA
Tento e-shop mixér nabízí o 1 000 Kč dráž než předchozí Euronics. Ačkoliv také slibuje nákup na splátky bez navýšení realizovaný rovněž ve spolupráci s Hello bank, i v tomto případě jsme objevili drobnou nesrovnalost. Vybrali jsme možnost „10 x 400 Kč“. To znamená, že namísto 3 999 Kč splatíme 4 000 Kč, úroková sazba činí 0,05 % a RPSN 0,1 %. Korunový rozdíl pravděpodobně vznikl kvůli zaokrouhlení splátek. Rozdíl je tedy zanedbatelný, ale o splátky bez navýšení se, pokud bychom chtěli být opravdu důslední, také nejedná.
Datart
Podobná situace jako v případě Euronics vznikla i v e-shopu Datart, který mixér prodává za 2 999 Kč. Když jsme si vybrali možnost financování na splátky s Hello bank, a to konkrétně možnost „0% splátky bez navýšení (0 Kč + 10 x 10)“, zjistili jsme, že bychom bance v deseti měsíčních splátkách ve výši 299 Kč splatili celkem 2 990 Kč. Toto by platilo za předpokladu, kdyby součástí úvěru nebylo pojištění schopnosti splácet. S pojištěním SOUBOR MASTER by měsíční splátka stoupla na 313 Kč, respektive 362 Kč se SOUBOREM MASTER PLUS.
Co z tohoto srovnání plyne? Nabídka nákupů na splátky bez navýšení obvykle má nějaká ALE. Nejčastěji jde o skutečnost, že je splátkový prodej bez navýšení podmíněný absencí pojištění schopnosti splácet. Ve chvíli, kdy si k nákupu přidáte pojištění, výše splátek stoupne. Rozdíl sice, když se rozdělí do měsíců, není dramatický, ale určité navýšení, o kterém byste měli vědět, představuje.
Proto i při nákupu na plátky platí stokrát omílané pravidlo: používejte finanční kalkulačky, porovnávejte a důkladně čtěte smlouvy. Otřepaná právnická fráze, která praví, že neznalost neomlouvá, v tomto případě platí beze zbytku. Proto si před podpisem úvěrové smlouvy prostudujte maximum dostupných informací, abyste se vyhnuli nepříjemnému překvapení.
Související články:
Powered by Contextual Related Posts
Loading...
Dobrý večer, Wp-discuss máte v angličtině 😀