Schopnost vytvořit si udržitelný rozpočet je základem finanční gramotnosti. Nezní to nijak složitě – porovnat dal a má dáti a seškrtat zbytečné výdaje přece zvládne každý. I tvorba jednoduchého rodinného rozpočtu ale může být oříšek, pokud nemáte ve svých penězích pořádek. Podívejme se na to společně.
Zkroťte svůj rozpočet
Když máte finance naházené bez ladu a skladu na jednu hromadu a postupně z ní uždibujete podle chuti, peníze se rozkutálí, ani nemrknete. Rozpočet tu kupu rozdělí na menší hromádky a na každou nalepí štítek s účelem. Díky tomu přesně víte, z jaké kupky při placení odebíráte a kolik vám tam zbývá. A snadno se tak vyhnete riziku, že byste kvůli neuváženým nákupům museli týden před výplatou živořit na rohlíkách a čínských polévkách.
Tvorba rozpočtu krok za krokem
Klíčem k funkčnímu rozpočtu je systém a dobré plánování. Je potřeba předvídat, počítat s nepříjemnými scénáři a vidět až za roh. A ideálně taky až za rok. Čím víc toho víte dopředu, tím menší je pravděpodobnost, že vás něco překvapí – a vykolejí váš finanční systém. Jak postupovat, aby rozpočet fungoval?
1. Spočítejte si své příjmy
Víte, kolik peněz vám měsíčně přistane na účtu? Abyste mohli svůj rozpočet sestavit opravdu na míru, počítejte s kapitálem, který budete mít určitě každý měsíc k dispozici. Máte i jiné pravidelné příjmy než ze zaměstnání? Zahrňte je taky.
2. Rozškatulkujte výdaje
Jakmile máte všechny příjmy na jedné hromádce, můžete je rozdělit do kategorií. Předchozí generace využívaly nejčastěji obálky, my už máme i jiné možnosti, například vychytané mobilní apky na správu financí. Sestava kategorií může být třeba:
✓ Bydlení (nájem nebo splátka hypotéky)
✓ Energie a služby (topení, voda, plyn, elektřina, popelnice aj.)
✓ Jídlo (nákupy, obědy aj.)
✓ Internet, mobil, TV (tarify, předplatná aj.)
✓ Doprava (benzín, lítačky aj.)
✓ Oblečení a boty (hlavně u dětí, rychle rostou)
✓ Škola (pomůcky, akce aj.)
✓ Zábava (výlety, restaurace aj.)
✓ Dárky (fond na narozeniny, svátky, Vánoce aj.)
✓ Kapesné (každý člen rodiny by měl mít nějaké peníze jen pro sebe)
✓ Spoření a investice (stavebko, penzijko aj.)
✓ Pojištění (povinné ručení, životko, havarijko, pojistka domácnosti aj.)
✓ Rezerva (S.O.S. kapitál hned po ruce)
Rozpočet bude samozřejmě vypadat u každého jinak. Někdo má psa, jiný splácí studentskou půjčku, další nemá děti nebo nepotřebuje auto. Kategorie si proto napasujte na svoji situaci a přizpůsobte vlastním potřebám.
3. Veďte si záznamy, kolik za co utrácíte
Pečlivě sledujte své výdaje a zapisujte si, na kolik vás co přijde. Nezapomínejte ani na drobnosti, jako je nákup sváči do práce nebo kafe z automatu. Pokud platíte hlavně kartou, většinu práce za vás může odvést některá ze zmiňovaných mobapek.
4. Mrkněte, jestli někde můžete výdaje přiškrtit
Je jasné, že nájem, energie a služby zaplatit musíte. V dnešní době se nejspíš neobejdete bez internetu a vhodného tarifu nebo peněz nutných k provozu auta. Zkuste ale zapátrat v ostatních výdajích – třeba najdete nějakou škvírku, kterou vám peníze potají utíkají.
Opravdu potřebujete mít zaplacený Netflix, Max, Disney+ i Prime Video naráz? Nestačila by jedna platforma, kterou případně dle chuti vyměníte za jinou s lepší aktuální nabídkou? Nenabízí třeba jiný operátor levnější tarif se stejnými parametry? Určitě máte to nejvýhodnější povinné ručení? Nešlo by ušetřit nějakou tu kačku na různých mlskách, jako je cola nebo brambůrky?
Pokud máte všechno vyladěné tip ťop a žádná černá díra se ve vašem rozpočtu nevyskytuje, dobrá práce!
5. Nastavte si automatické platby
Nutné výdaje zaplaťte co nejdřív. Aktivujte si trvalý příkaz pro platbu nájmu nebo splátek hypotéky, energií a dalších pravidelných výdajů se stabilní výší. Pokud máte třeba účet za telefon každý měsíc jiný, zařiďte si SIPO. Nezapomeňte ani na spoření a rezervu.
Datum platby zvolte v co nejmenší bezpečné vzdálenosti od výplatního dne, ideálně tak 3 až 5 dní. Máte-li máte výplatní den 15., do 20. budete mít nutné věci zaplacené a střechu nad hlavou zajištěnou. Jakmile všechny pravidelné výdaje odejdou, ze zůstatku si odpočítejte ještě nezbytné peníze do „fondů“ na jídlo, oblečení, dopravu a školu svých ratolestí.
Zbytek pak můžete využít pro radost na výlety či zábavu a případně posílit hromádku určenou na dárky, pokud si takovou vedete.
Ukázka rozpočtu v praxi
Rodina Rozumných má dvě děti školou povinné a celkové příjmy 85 tisíc čistého. Hospodaří společně a pro sebe si nechávají jenom drobné kapesné. Bydlí v nájemním bytě na okraji Prahy a vlastní jedno starší auto. Bytový dům má plynové vytápění i plynový kotel na ohřev vody, vaří se na indukci a v elektrické troubě. Rozpočet této modelové rodiny vypadá takhle:
| Kategorie | Účel | ||
| Bydlení | 21 000 Kč | Nájem | 21 000 Kč |
| Energie a služby | 7 720 Kč | Elektřina | 2 600 Kč |
| Plyn | 3 100 Kč | ||
| Voda | 1 300 Kč | ||
| Služby v domě | 300 Kč | ||
| Odvoz odpadu | 420 Kč | ||
| Jídlo | 16 400 Kč | Jídlo pro rodinu | 10 000 Kč |
| 2× obědy ve škole | 2 400 Kč | ||
| 2× obědy v práci | 4 000 Kč | ||
| Internet, mobil, TV | 2 660 Kč | Pevný internet | 500 Kč |
| Tarify | 1 600 Kč | ||
| TV | 300 Kč | ||
| Netflix | 260 Kč | ||
| Doprava | 3 300 Kč | Benzín | 3 000 Kč |
| MHD | 300 Kč | ||
| Oblečení a boty | 3 500 Kč | Na oblečení | 2 500 Kč |
| Na boty | 1 000 Kč | ||
| Škola | 2 000 Kč | Akce školy | 1 500 Kč |
| Pomůcky | 500 Kč | ||
| Zábava | 8 000 Kč | Výlety s rodinou | 6 000 Kč |
| Posezení s přáteli | 2 000 Kč | ||
| Dárky | 1 500 Kč | Na narozeniny | 500 Kč |
| Na Vánoce | 1 000 Kč | ||
| Kapesné | 7 200 Kč | Máma | 3 000 Kč |
| Táta | 3 000 Kč | ||
| Starší dítě | 700 Kč | ||
| Mladší dítě | 500 Kč | ||
| Spoření a investice | 6 800 Kč | 2× penzijko | 1 200 Kč |
| 2× stavebko | 3 600 Kč | ||
| Na dovolenou | 2 000 Kč | ||
| Pojištění | 510 Kč | Povinné ručení | 300 Kč |
| Pojištění odpovědnosti | 210 Kč | ||
| Rezerva | 4 000 Kč | Na další výdaje | 1 000 Kč |
| Na nečekané výdaje | 3 000 Kč | ||
| Příjmy celkem | 85 000 Kč | Výdaje celkem | 84 590 Kč |
Rezerva a jak s ní pracovat
Rezerva je kapitál pro platby, které nejsou úplně běžné. Můžou sem patřit různé drobnosti, jako třeba léky na kašel nebo poplatek za úřední ověření podpisu, nebo naopak větší nečekané výdaje typu rozbitá pračka.
Proto doporučuju držet si rezervy dvě. Jednu mějte na svém běžném účtu a pracujte s ní v rámci měsíčního rozpočtu. Pomůže vám pokrýt nejrůznější menší platby, se kterými v rozpočtu zkrátka počítat nemůžete, protože nejsou moc předvídatelné. Rezerva na účtu zajistí, že vás nezaskočí.
Velkou rezervu si držte ideálně bokem, vhodný je spořicí účet s možností okamžitého výběru. Tam si postupně střádejte peníze, které vás zachrání, když vám například klekne auto nebo odejde lednice. Ve velké rezervě byste měli mít aspoň 3 měsíční příjmy, ideální je spíš 5 až 6. S takovou jistotou v zádech se vám bude mnohem lépe dýchat, a když vás třeba přepadne nějaká choroba, můžete se v klidu vyležet a neřešit existenční otázky.
Rozpočet si ušijte na míru
Ještě jednou připomínám, že výše zmíněné kategorie nemusí vyhovovat každému. Některé rodiny třeba hospodaří s oddělenými penězi, jinde zase mají finančně náročné koníčky, které je potřeba do rozpočtu zahrnout. Přizpůsobte plán svojí situaci, životnímu stylu a osobním potřebám.
Nezapomeňte ho taky průběžně aktualizovat, protože ceny se mění. Na konci každého měsíce si shrňte reálné výdaje a zapracujte je do plánu na další období. Finanční jistota je důležitá pro psychickou pohodu, která je zase zásadní pro vaše zdraví. Tak to nepodceňte.
Související články:
Powered by Contextual Related Posts
Loading...