Nebankovní půjčka = vysoké úroky a RPSN, nevýhodné podmínky, miniaturní poznámky pod čarou a přísné sankce při nesplácení, ze kterých plynou finanční těžkosti. Platí tato rovnice i dnes, nebo se na trhu s nebankovními úvěry najdou i produkty, které se vyrovnají těm od bank?
Nebankovní půjčka je úvěr, který lidem poskytuje jiný subjekt než banka. Jde zpravidla o úvěrovou společnost, která od České národní banky (ČNB) získala licenci umožňující poskytování půjček. Takových společností aktuálně na trhu působí lehce přes 80, ale dříve, když k rozjezdu byznysu s půjčováním peněz stačil pouze živnostenský list, jich bylo násobně více.
V důsledku nejednoznačně nastavených podmínek, které nahrávaly spíše věřitelům a často příliš nehleděly na bonitu klienta, se lidé dostávali do dluhové pasti, ze které se mnozí vymotávají dodnes. I z toho důvodu nebankovní půjčky a mikropůjčky získaly nepříliš lichotivou pověst nevýhodných úvěrů, k nimž se uchylují především lidé s nízkými příjmy nebo problematickou finanční minulostí, kteří mají sklony vytloukat půjčku půjčkou.
Zlomový rok 2016 přinesl nové podmínky
Český trh s nebankovními půjčkami zažil velké zemětřesení na konci roku 2016, kdy vstoupila v platnost novela zákona o spotřebitelském úvěru. Jejím cílem bylo posílit postavení dlužníka a vyčistit trh od úvěrových společností, které si praktikami a podmínkami splácení nezadaly s lichváři. Co se pro dlužníky i poskytovatele půjček změnilo?
- Banka nebo úvěrová společnost musí dlužníka informovat o celkových nákladech na úvěr. To znamená, že ve smlouvě musí být uvedena celková suma, kterou klient prostřednictvím splátek zaplatí, aby si mohl snáze porovnat, zda je pro něj nabídka výhodná, nebo ne.
- Před tím, než poskytovatel potenciálnímu dlužníkovi půjčku schválí, je povinen zevrubně prověřit jeho finanční situaci. Pokud zjistí, že by žadatel mohl mít se splácením potíže, nesmí mu půjčku poskytnout.
- Úvěrová smlouva nesmí obsahovat tzv. rozhodčí doložku, tedy ustanovení (umístěné zpravidla na nejméně viditelném místě dokumentu) o tom, že v případě nesplácení nebude o osudu dlužníka rozhodovat soud, ale soukromý rozhodce. Tito soukromí arbitři v minulosti často stranili věřitelům, a tak dlužníci museli hradit přemrštěné pokuty nebo snadněji skončili v rukou exekutora. Všechny spory spojené s půjčkou tedy musí probíhat skrze soud.
- Jestliže dlužník není schopen půjčku splácet, výše náhrady nákladů na vymáhání dluhu, úroků z prodlení a smluvní pokuty nesmí přesáhnout 50 % vypůjčené částky a může být maximálně 200 000 Kč.
- Poskytovatelé úvěrů mají povinnost disponovat licencí, kterou uděluje ČNB, a základním kapitálem ve výši minimálně 20 milionů korun. Prodejci úvěrů a finanční poradci musejí mít ukončené středoškolské vzdělání s maturitou a absolvovat speciální zkoušku, která prověří jejich odborné znalosti.
Pročištěný trh i žadatelé zklamaní z odmítnutí
Nová pravidla úvěrování přinesla spotřebitelům více práv a vymazala z trhu celou řadu pochybných poskytovatelů půjček, kteří nebyli schopni splnit podmínky nastavené centrální bankou. Zpřísnění pravidel půjčování ale také zapříčinilo, že řada lidí, kteří by úvěr dříve bez velkých potíží získali, na něj dnes nedosáhnou. To pochopitelně platí i pro „rizikové“ žadatele, tedy zájemce o úvěr s určitým finančním škraloupem, kteří dříve u nebankovních společností měli šanci uspět.
Takové vyústění situace je logické, protože cílem nového úvěrového zákona je zabránit tomu, aby se dlužníci dostávali do finančních potíží. A pokud se člověk nezadluží, nebude muset řešit problémy se splácením svého závazku.
Zároveň tak ale hrozí, že se lidé ve finančních těžkostech obrátí na společnosti nebo jednotlivce, kteří peníze půjčují bez licence, tedy nelegálně. Zejména na internetu takové nabídky bohužel stále najdete. Asi není třeba vysvětlovat, že taková lichvářská půjčka je vysoce riziková, protože se s ní pojí vysoké úroky a téměř nulová šance domoci se jakýchkoliv práv v případě, že se něco pokazí.
Potřebujete půjčku? Nejprve zkuste banku
Házet všechny nebankovní společnosti do jednoho pytle by nebylo spravedlivé. Pravdou je, že některé z nich nabízejí podmínky srovnatelné s těmi, které dostanete v bance. Ale na druhou stranu sítem ČNB prošly i společnosti, které si stojí výrazně hůř než bankovní poskytovatelé.
Na pozoru je třeba se mít především u těch, které nabízejí krátkodobé úvěry s možností prodloužení splatnosti. Pokud takovou půjčku uhradíte včas, zpravidla příliš nepřeplatíte, nebo poprvé dokonce nezaplatíte nic navíc. Jenže ve chvíli, kdy si splatnost odložíte, objeví se poplatky, se kterými se půjčka nepříjemně prodraží. Volba, zda na tuto hru přistoupíte, je ale samozřejmě na každém spotřebiteli.
I když nové znění zákona o spotřebitelském úvěru z trhu vytlačilo ty nejtoxičtější poskytovatele půjček, stále platí, že banka vám pravděpodobně nabídne lepší a transparentnější podmínky než většina nebankovních společností. Pokud tedy potřebujete úvěr, vaše cesta by měla nejprve vést do banky. Neuspějete-li, prozkoumejte nabídku nebankovních poskytovatelů nebo se mrkněte na P2P půjčky. Zákon totiž přesně nestanovuje, jakým způsobem má povinná kontrola bonity probíhat, a proto je možné, že i navzdory předchozímu odmítnutí uspějete.
Přehled nebankovních půjček
| Poskytovatel | Název půjčky | Úrok od | Výše půjčky |
| Cofidis | Cofidis úvěr | 4,49% | 20 000–500 000 Kč |
| Cool Credit | Rychlá půjčka | 10% | 1 000–15 000 Kč |
| Express Cash | Hotovostní půjčka | 15% | 5 000–70 000 Kč |
| Essox | Půjčka | 13,21% | 15 000–20 000 Kč |
| Fair Credit | Fajn půjčka | 20,74% | 4 000–150 000 Kč |
| Ferratum | Ferratum Micro | 0,28 % denně | 2 500–35 000 Kč |
| FINEMONEY | Půjčka | 21% | 50 000–5 000 000 Kč |
| Home Credit | Flexibilní půjčka | 9,88% | 10 000–250 000 Kč |
| Home Credit | Tesco půjčka | 12,81 | 10 000–250 000 Kč |
| Home Credit | Kamali | 0% | 1 000–20 000 Kč |
| KIMBI | Půjčka | 59,60% | 10 0000–60 000 Kč |
| NUKO | Půjčka | 279,83% | 1 000–20 000 Kč |
| Provident Financial | Půjčka Provident | 6,20% | 6 000–170 000 Kč |
| Profi Credit | Osobní půjčka | 17% | 5 000–166 000 Kč |
| Tommy Stachi | Půjčka | 10,10% | 10 000–150 000 Kč |
| Zaplo | Půjčka | 0% | 1 000–20 000 Kč |
Nevyznáte se v půjčkách? Podívejte se na náš velký přehled půjček.
Související články:
Powered by Contextual Related Posts
Loading...