Velký přehled půjček
Vyznejte se v půjčkách, než se chytíte do pasti. Přečtěte si, jaké jsou alternativy spotřebitelských úvěrů, v čem se liší a jak se vyhnout problémům.
Na začátku roku 2018 prošel radikálními změnami zákon o spotřebitelském úvěru. Díky tomu se pročistil trh s nebankovními a pochybnými institucemi, které vzhledem k poměrně striktním podmínkám neobdrželi licenci od České národní banky. Ta je nyní nad bankami, jež půjčky poskytují, dozorovým orgánem. Z 55 tisíc bank, firem a dalších subjektů se počet snížil na stovky.
Stejně jako se vstup do nové situace ztížil bankám, se s náročnějšími podmínkami potýkají i žadatelé o půjčky. Jaké možnosti nyní jako zájemce o půjčku máte a z čeho může vybírat?
Vyznejte se v půjčkách
Základní rozdělení půjček je podle účelu, na který peníze potřebujete:
Účelové půjčky jsou z hlediska úroků výrazně výhodnější. Půjčujete si na konkrétní věc či službu – nemovitost, automobil, dovolenou a podobně – a banka od vás také bude chtít potvrzení, že jste peníze za daný produkt či službu vydali.
Neúčelové půjčky odpovídají svému názvu – půjčené peníze můžete využít jakkoli a nemusíte to úvěrové instituci nijak dokládat. Peníze navíc můžete použít všechny jednorázově nebo je utratit postupně, to je zcela na vás. Speciálním druhem neúčelové půjčky je i to, jak funguje kreditní karta. Ve všech případech u neúčelové půjčky ale zaplatíte mnohem více na úrocích.
Půjčky se také primárně dělí podle jejich poskytovatele:
Bankovní půjčky, jak už jejich název napovídá, poskytují bankovní instituce. Abyste úvěr získali, je potřeba splnit několik podmínek, banka navíc důkladně prověřuje bonitu klienta. Máte-li u banky veden běžný účet, o půjčku si můžete zažádat jednoduše přes mobilní bankovnictví, a to na pár kliknutí. Velkou výhodou bankovních půjček je možnost půjčit si vyšší částku.
Nebankovní půjčky poskytují nebankovní instituce, které mají v nabídce širokou škálu rychlých půjček v řádech tisíců až desetitisíců korun do několika minut. Pravidla pro jejich získání nejsou tak přísná jako u bank, novým klientům instituce nabízejí bezúročnou půjčku zdarma, při opakovaném čerpání úvěru pak už ale bývá RPSN vyšší.
Poté, co si vyberete půjčku, se musíte rozhodnout o době splácení. Běžně se nabízejí tři typy půjček podle délky splácení:
Krátkodobé půjčky slouží k zaplacení například vytoužené dovolené, vysněného jízdního kola nebo při nenadálých finančních situacích, například rozbití pračky nebo velké výdaje u veterináře. Obvykle se poskytují na dobu do jednoho roku a jejich úroková sazba je nejvyšší. Nebankovní instituce je často nabízejí pod označením rychlá půjčka, SMS půjčka nebo finská půjčka.
Střednědobé úvěry jsou vhodné u větších výdajů, například pokud rekonstruujete byt nebo uvažujete o koupi nového auta. Jedná se o půjčku na dobu od jednoho roku až do čtyř let.
Dlouhodobé půjčky mají nejdelší dobu splácení a nejnižší úrok, typickým příkladem je hypotéka.
Jste bonitní?
Předtím, než se vám finanční instituce rozhodne peníze půjčit, zhodnotí vaši bonitu. Bonita klienta je soubor faktorů, které ovlivňují to, nakolik jste pro banku z hlediska splácení důvěryhodným člověkem.
Co ovlivňuje vaši bonitu?
- Osobní údaje
- Profese
- Rodinný stav
- Vaše příjmy a výdaje
- Záznam v registru
Aby se banky i nebankovní společnosti pojistily, že se jim vyplatí vám peníze půjčit, hodnotí celé spektrum aspektů, které se vás týkají, od osobních údajů jako je věk, pohlaví, vzdělání, profese i rodinný stav přes vaše příjmy až po vaše výdaje. Vždy je lepší, pokud s vámi o půjčku žádá jiný člen rodiny, například manžel či manželka. Žadatelé, kteří žijí ve společné domácnosti, totiž dohromady dosahují nižšího životního minima, které od vašich příjmů banka automaticky odečítá, aby mohla bonitu vyhodnotit.
Výsledkem dobré bonity pak může být, že vám banka poskytne tzv. nezajištěný úvěr. U něj nemusíte ničím ručit, ale je samozřejmě dražší. Běžnější zajištěný úvěr vás při špatné platební morálce může stát vaši nemovitost, auto, případně jiné věci, kterými se bance zaručíte.
Důležitým faktorem, se kterým mnohdy žadatelé o půjčku bojují, je záznam v registru. Ať už se jedná o Bankovní registr klientských informací (CBCB), Nebankovní registr klientských informací (CNCB) nebo zájmové sdružení právnických osob SOLUS, záznam v něm vám přístup k půjčce může zcela zamezit, a to přitom stačí, abyste pozdě splatili účet za telefon nebo se zpozdili se zaplacením leasingu.
Čistý štít pochopitelně získáte, když si nebudete půjčovat vůbec. Pokud ale půjčit potřebujete, je vhodné si dobře spočítat, jestli na splátky budete mít a zajistit si pro případ nouze někoho jako „záchrannou síť“. Anebo můžete využít zcela jiného systému půjček.
Ne vždy je třeba jít žádat do banky
Způsobů, kterými si lze půjčit, je v současné době i přes poslední regulace mnoho. Ne všechny mají navíc tak striktní podmínky. Stejně jako u jiných služeb i ve finančním sektoru jsou firmy, které se snaží o zjednodušení, transparentnost, digitalizaci a nalezení nových způsobů bankovnictví a všeho, co je s ním spjaté. Bez strachu z toho, že vám půjčku neposkytnou, můžete vyzkoušet následující nebankovní alternativy.
Peer-to-peer půjčky
Takzvané půjčky od lidí lidem u nás zprostředkovává například společnost Zonky.cz, která má i licenci České národní banky. V tomto případě nemusíte dokládat, k čemu peníze chcete využít, a půjčku si můžete rozložit až do rozmezí 7 let. Nevýhodou může být omezené množství financí – konkrétně na Zonky si půjčíte maximálně 750 tisíc korun.
Velkou roli zde hraje i váš příběh. Díky tomu, že Zonky propaguje „lidský přístup“, mu lidé víc věří. Nenechte se ale příliš zmást, jedná se pořád o poskytování úvěrů zaštiťované ČNB, a nesplácení se vám nevyplatí ani tady.
Nákup na splátky
Pokud nepotřebujete horentní sumu, ale jde vám o konkrétní věc, která se vám náhle rozbila nebo kterou zkrátka potřebujete a neobejdete se bez ní, nemusíte si hned půjčovat. Můžete si ji koupit na splátky. Tuto službu poskytují obvykle sami prodejci ve spolupráci s bankovní či nebankovní institucí. Produkt, ale i službu, si tak můžete pořídit rovnou a splácet v postupných menších částkách. Při tomto způsobu si ale vždy spočítejte úroky. Mnohdy nakonec zaplatíte opravdu o hodně víc, než plánujete.
Revolvingový úvěr
Revolvingový úvěr je založen na podobném principu jako klasický kontokorent. Klient díky němu získává stálou finanční rezervu, kterou může čerpat až do výše smluveného limitu. Smlouva se uzavírá zpravidla na jeden rok s tím, že se automaticky prodlužuje. Sjednání revolvingového úvěru je administrativně nenáročné, banka k němu často také vydává kreditní kartu, takže peníze můžete využívat přímo k nákupům u obchodníků. Pokud se vám stává, že vám na konci měsíce chybí finanční prostředky, pak je revolvingový úvěr mnohem lepší variantou než půjčka do výplaty.
Půjčka, zn. rychle
Už jen proces, jakému žadatele vystavují některé bankovní a mnohdy i nebankovní instituce, mnohdy pro člověka znamená zhoršení finanční situace, pokud peníze potřebujete co nejrychleji. Jakým způsobem můžete proces urychlit?
- Využitím SMS půjčkyNemusíte nikam chodit ani být online, stačí vám pouze telefon. Velká část poskytovatelů ale SMS půjčky používá jako atraktivní možnost nalákat žadatele na nevýhodné služby, buďte proto opatrní, u koho si SMS půjčku vybíráte.
- Online půjčkouTy už nabízí jak bankovní, tak nebankovní instituce i různé alternativní varianty. Ne vždy ale online půjčka znamená, že vše vyřídíte kompletně online a obejdete se tak bez složitého vyřizování.
- Rychlou půjčkou onlineS rychlou půjčkou online máte peníze na účtu zpravidla během několika desítek minut, někdy se s ní můžete setkat také pod názvem smart půjčka. Ne vždy je však tento typ úvěru tak výhodný, jak se může zdát. Nenechte se na první pohled zlákat nulovými úroky a vždy si důkladně přečtěte podmínky splácení. Abyste se neupsali neférové nabídce, raději si poskytovatele půjčky pořádně proklepněte – pročtěte si recenze na internetu a ověřte si, že má společnost licenci od ČNB.
- Půjčkou bez registruBonita klienta je zpravidla klíčovým kritériem pro schválení jakéhokoliv úvěru. Půjčky bez doložení příjmu proto rozhodně nejsou standardním typem úvěru. Peníze sice relativně snadno a rychle získáte, na druhou stranu za to zaplatíte výrazně vyšším úrokem i rizikem, že se dostanete do dluhové pasti
- Čínskou půjčkouČínská půjčka je nebankovní krátkodobá půjčka, kterou sjednáte jednoduše online. Mezi její hlavní přednosti patří vysoká šance na schválení a rychlé vyřízení. Minusem je naopak vyšší RPSN.
- Pořízením kreditní kartyJakmile kartu vlastníte, máte vlastně půjčku vždy hned po ruce. Protože se ale vždy jedná o neúčelovou půjčku, bude vás její splácení stát poměrně dost peněz.
- Odloženou platbouV některých případech můžete krok půjčování si úplně vynechat. K tomu slouží výše popisovaná odložená platba, kterou má v nabídce již mnoho internetových obchodů. Jedná se o nejméně rizikovou možnost.
Konsolidace půjček: Kdy se vyplatí?
Účelový i neúčelový úvěr, vánoční půjčka nebo takzvaná půjčka na ruku. Ve chvíli, kdy splácíte několik úvěrů najednou, vám pomůže konsolidace neboli sloučení půjček. Umožňuje totiž sloučit všechny půjčky do jedné. Službu konsolidace dnes nabízejí nejen banky, ale také nebankovní instituce. V praxi to vypadá tak, že zvolená instituce všechny závazky splatí za vás a sloučí vám je do jednoho úvěru. A výhody? Splácení je pro vás jednoznačně přehlednější, úvěr je zatížen nižším úrokem a dobu splácení si můžete nastavit dle potřeby.
Odložená platba
Pokud máte problémy s nedostatkem financí před výplatou, na mateřské nebo při nečekaných výdajích, mohli byste se s půjčováním peněz vzhledem k úrokům dostat do začarovaného kruhu. V současnosti ale mnoho e-shopů zavádí systém tzv. odložené platby, která vám umožní nakoupit ihned a zaplatit později, a to až za 14 dní od doručení zboží.
Neplatíte přitom nic navíc, nikdo vás složitě neprověřuje ani nesoudí. Skip Pay poskytuje právě takovou možnost bez nutnosti registrovat se nebo složitě dokazovat příjem. Odložená platba se hodí i při běžných nákupech na internetu. Objednáte, doma si zboží prohlédnete a když bude všechno v pořádku, do 14 dní zaplatíte kartou nebo převodem na účet Skip Pay. Nemůžete na to ani zapomenout, jelikož připomenutí dostanete e-mailem i SMS zprávou.
Často kladené otázky
Mohu získat spotřebitelský účet, i když jsem podnikatel/ka a mám příjmy teprve 3 měsíce?
Spotřebitelský úvěr můžete získat i jako podnikatel/ka, nicméně u bankovního úvěru musíte doložit daňové přiznání za poslední rok, proto budete muset počkat, až jej budete mít.
Jsem cizinec pracující v Čechách a potřebuji si půjčit, abych splatil peníze v zahraničí. Půjčí mi někdo, aniž by nahlížel do úvěrového registru v zemi, odkud pocházím?
Každá banka a instituce posuzují žádosti o úvěr podle vlastních pravidel. Obecně ale platí, že banky do registrů cizích zemí nenahlížejí.
Mohu mít více nesplacených půjček najednou?
Můžete, pokud o každou zažádáte u jiného poskytovatele. Buďte ale opatrní a dvakrát si rozmyslete, jestli je to nutné. Můžete se dostat do kolotoče, ze kterého už není cesty zpět. Pokud potřebujete pomoci s nenadálými finančními výdaji, zkuste nejprve odloženou platbu.
Jsem matka na mateřské a potřebuji půjčit. Kde mi poskytnou úvěr?
I matkám na mateřské bankovní instituce půjčují, s podobnými podmínkami jako jiným klientům – pokud potřebujete půjčku na mateřské, potřebujete také čistý záznam v úvěrovém registru a banka musí kladně vyhodnotit vaši bonitu. Pokud by vám půjčku zamítla, domluvte se s manželem. Vzhledem ke stálému příjmu má větší šanci, že půjčku dostane.
Jsou krátkodobé půjčky výhodné?
Nejsou, protože jejich úvěr je obvykle velmi vysoký. Pokud to není akutní, vyplatí se počkat, až peníze sami našetříte, nebo využít odloženou platbu.
Jsem student a potřebuji půjčit. Jaké jsou podmínky?
Banky pro studenty mnohdy nabízejí půjčky s výhodnějšími podmínkami. Obvykle musíte doložit doklad totožnosti, potvrzení o studiu a musí vám být více než 18 let. Nejčastější formou úvěru pro studenty bývá kontokorent. Než se ale rozhodnete upsat bance, zvažte, jestli vám nepostačí využít odloženou platbu.