Kreditní karta -
dobrý sluha, zlý pán?

Rozdíl mezi debetní a kreditní kartou

Obě vypadají stejně – plastové karty se stejnými údaji na přední i zadní straně, a přeci se kreditní karta od debetní zásadně liší.

Na rozdíl od debetní totiž pracuje kreditní karta s penězi banky či instituce, u které kartu máte zřízenou, a nikoli s vašimi vlastními penězi. Limitem tedy není vaše výplata či jiné příjmy, ale maximální částka, kterou vám v bance nastavili. Ta se odvíjí hlavně od vašeho příjmu.

Jak funguje kreditní karta

Co se týká používání, funguje kreditní karta stejně jako debetní karta, kterou už pravděpodobně máte. Můžete ji použít při platbě kartou v obchodě, ale i online při nákupu v e-shopu.

V čem je rozdíl mezi kreditní a debetní kartou?

Rozdíl je především v tom, že na kreditní kartě nedisponujete vlastními financemi, ale penězi od banky, a tedy musíte je do určité doby splatit, jinak zaplatíte vysoké úroky. Zároveň většina kreditních karet není vzhledem k vysokým poplatkům vhodná k výběru hotovosti z bankomatů.

Co je to virtuální karta?

Virtuální karty slouží výhradně k placení na internetu. K dispozici je máte pouze v mobilním nebo internetovém bankovnictví, nikoliv ve fyzické podobě. Užitečné jsou hlavně pro ty, kteří chtějí mít oddělené online platby od těch ostatních.

Jak se používá kreditní karta?

Používat ji ale můžete opakovaně, aniž byste vždy museli hned splatit celou částku, kterou jste kartou zaplatili. Omezeni jste jen limitem, který vám při zřizování karty banka poskytne po vyhodnocení vaší bonity.

Jaký je limit kreditní karty?

Každá kreditní karta má předem schválenou výši úvěrového limitu. Banka ho stanovuje na základě vašeho měsíčního příjmu a pravidelných závazků, jako jsou splátky hypotéky a podobně. Výše limitu bývá zpravidla dvojnásobkem až trojnásobkem měsíčních příjmů.

Kreditní karta – brána do světa slev a výhod

Kreditní karta nabízí na první pohled velké výhody. Nejedná se o klasickou půjčku, ale o úvěr, který lze splácet postupně a využívat ho opakovaně – tzv. revolvingový úvěr. K tomu, abyste peníze od banky mohli tímto způsobem čerpat, nepotřebujete dokládat potvrzení o tom, co jste si za peníze pořídili, a dnes už ani není třeba, abyste u banky měli dlouhodobě vedený běžný účet.

Vyhnete se horkým chvilkám u pokladny

Díky kreditní kartě se nemusíte starat o hotovost a vyhnete se horkým chvilkám u pokladny, když zrovna zjistíte, že na svém běžném účtu nemáte dostatek peněz na zaplacení nákupu.

Kreditní kartou se dá i vydělat

Co se týká plateb s kreditní kartou, můžete na tom i vydělat. Kreditní karty totiž mnohdy nabízí tzv. cashback systém, v rámci něhož se vám z platby vždy vrátí nějaké procento z ceny (např. Sphere program, Mastercard Priceless Specials, vlastní cashback programy bank apod.).

Mnoho obchodů má také smlouvu s poskytovatelem konkrétních kreditních karet a nabízí výrazné slevy pro zákazníky, kteří ji vlastní. Pokud budete sledovat tyto výhody, může se vám nákup kreditní kartou vyplatit více. Má to ovšem několik háčků.

Jak kreditní kartu splácet

Aby se vám vlastnictví kreditní karty vyplatilo, musíte mít především dobrou sebekázeň. Mít peníze vždy po ruce, i když nejsou vaše, je lákavé, a může vás to nabádat k nákupu věcí, které byste si bez kreditní karty zkrátka odpustili. Takže pokud chcete kartu využívat výhodně, musíte vždy splatit celou částku v bezúročném období. To se liší banka od banky, ale rozsah bezúročného období se obvykle pohybuje mezi 45 a 55 dny. Pokud půjčené peníze splatíte do této doby, nezaplatíte bance žádné úroky. Některé banky nabízejí za drobný poplatek navíc i možnost automaticky splatit celou částku z kreditní karty v daném měsíci. V takovém případě se nemusíte o nic starat a hlídat si bezúročné období.

Jak se vyhnout zbytečným poplatkům

• Vyhnout se zbytečným nákupům
• Vyhnout se vyběrům z bankomatu
• Splatit celou částku v bezúročném období

Peníze navíc vás ale používání kreditky může stát kvůli poplatkům, které bankovní i nebankovní instituce umějí chytře vybírat. Už jen za vedení účtu můžete zaplatit poměrně vysoký poplatek, bankovní instituce vám ho ale v mnoha případech výměnou za pravidelné využívání účtu odpustí. Musíte však měsíčně utratit alespoň několik tisícovek. Opravdu velký poplatek pak zaplatíte, pokud budete s kreditní kartou vybírat z bankomatu. To vás může vyjít i okolo 50 nebo 100 korun, podle toho, k jakému bankomatu zamíříte.

Výhody a nevýhody kreditní karty

Nevýhodu při samotném zřizování kreditní karty může pro někoho představovat nutnost čistého záznamu z úvěrového registru. Někdy stačí jedno opoždění ve splátce a cesta ke kreditní kartě se vám podstatně ztíží. Bezproblémový výpis z registru instituce obvykle požadují, pokud u nich ještě nevyužíváte žádný (úvěrový) produkt a neznají tak vaši platební morálku. Druhou důležitou položkou, kterou banka ověřuje, je pravidelný příjem. Ten je součástí komplexnějšího systému hodnocení, tzv. credit scoringu, který hodnotí vaši schopnost splácet. Nezáleží přitom na tom, jestli máte výplatu od svého zaměstnavatele, dostáváte důchod nebo jste podnikatel či podnikatelka.

Výhody kreditní karty

1. Peníze kdykoli k dispozici
2. Bezúročné období
3. Řada slev a benefitů
4. Možnost opakovaného čerpání peněz bez nutnosti vyrovnání účtu
5. V případě aktivace pojištění bezpečnější placení
6. Jednorázové nebo postupné splácení

Nevýhody kreditní karty

1. Nutnost čistého záznamu v úvěrovém registru
2. Vysoké úroky
3. Nutnost mít pravidelný příjem
4. Extrémně vysoké poplatky za výběry z bankomatu
5. Omezený limit úvěru

Kdy si pořídit kreditku

V jakých případech kartu pořizovat

1. Potřebujete-li pomoct s nevyrovnaným rozpočtem, zejména například ke konci měsíce
2. Chcete-li při nákupech co nejvíce ušetřit
3. Nemáte-li záznam v registru
4. Potřebujete-li peníze výhradně pro osobní účely
5. Pokud máte v plánu si půjčit auto z autopůjčovny (zejména v USA)

V jakých případech kartu nepořizovat

1. Pokud si nejste jistí svou platební morálkou
2. Pokud chcete překlenout nečekaný nárazový finanční výdaj
3. Pokud plánujete peníze z kreditní karty využít na umoření jiných dluhů
4. Pokud víc využíváte peníze v hotovosti než platby online a platby kartou

Podle čeho vybírat kreditní kartu

Pokud se rozhodnete pro pořízení kreditní karty, při výběru poskytovatele sledujte zejména tyto faktory:

• Bezúročné období
• Úrok
• Poplatek
• Bonusy/slevy za platbu kartou
• Minimální splátka
• Minimální a maximální úvěrový limit
• Akceptace karty v Česku i v zahraničí

Jedině porovnáním těchto aspektů získáte nejvýhodnější kreditní kartu. U každého produktu se najde něco, co nebude zcela výhodné, zaměřujte se proto vždy na to, co nejčastěji využíváte vy a co je pro vás tak důležité. Mohou to být bonusy, může to být nízký úrok, protože máte zkušenosti, že ne vždy zvládnete splatit peníze včas nebo to může být úvěrový limit, protože víte, že budete potřebovat půjčit vysoké částky.

Před výběrem kreditní karty si také můžete zběžně zjistit, jestli ji přijímají i v zahraničích zemích, kam často jezdíte. Pokud máte oblíbené destinace, kam se rádi vracíte nebo kde jste často pracovně, udělejte si zběžný průzkum, vyhnete se tak pozdějším problémům a zklamání.

Sjednání kreditní karty online

Kreditní kartu si dnes jednoduše sjednáte online a v pohodlí domova. Žádost je schválena obvykle do druhého pracovního dne, některé instituce dokonce nabízejí kreditní kartu na počkání.

Jak vybrat kreditní kartu

Některé banky nabízejí kreditní kartu bez poplatků, jiné zase s pojištěním zdarma nebo výhodnějšími nákupy. Nabídky se tak mezi sebou liší nejen výší poplatků, úroky a délkou bezúročného období, ale také nabídkou benefitů. Nejvýhodnější kreditka je s výhodami, které skutečně využijete. Pro vaši lepší představu jsme připravili shrnutí benefitů tří rozdílných nabídek:

• ČSOB nabízí za měsíční poplatek ve výši 30 korun celou řadu benefitů, například prodlouženou záruku na elektroniku a domácí spotřebiče zaplacené kreditní kartou. Banka má v nabídce také kreditní kartu pro studenty s maximální výší úvěru 20 000 Kč a vedením zdarma.
• Komerční banka má v portfoliu hned několik kreditních karet. Všechny mají bezúročné období do 45 dnů, liší se ale typem benefitů i úroky. Například s Lady kartou získáte slevy na nákupy a wellness, Platinum je zase obdobou zlaté kreditní karty – klienti s ní získají nadstandardní cestovní pojištění nebo přístup do letištních salonků.
• Kreditní kartu plnou výhod má také Moneta Money Bank. Ta svým klientům nabízí až 50denní bezúročné období a věrnostní program bene+, díky němuž ušetříte při nákupech v síti partnerských obchodů a ještě získáte část peněz z platby zpět.

Srovnání kreditních karet

Opravdu výhodných kreditek je však jako šafránu, z porovnání obvykle nejlépe vycházejí ty od předních českých bank:

Nákupy na dluh dnes umožňují nejen banky a úvěrové společnosti, ale například také hypermarket Tesco. Svým zákazníkům nabízí kreditní kartu v rámci věrnostního programu Clubcard.

Jak nakupovat „na dluh“ bez kreditní karty

Ať už si kreditní kartu pořizujete z jakéhokoli důvodu, vždy se jedná o velký závazek a jeden omyl či zpoždění vás může stát dost peněz. V současnosti je k dispozici alternativa kreditních karet, která využívá jejich výhod, ale eliminuje nevýhody spojené s jejích užíváním. Jedná se o tzv. odložené platby. Ty fungují jednoduše tak, že si vybrané zboží pořídíte, ale zaplatíte později.

Nepočítají se vám přitom žádné úroky, neplatíte žádné poplatky za vedení účtu ani karty, protože žádné nepotřebujete. Jediné, co je nutné, je splatit zboží v dané době, kterou určuje provozovatel služby (obvykle do 30 dní od objednávky zboží). Velkou výhodou je také minimalizace podmínek, které musíte splnit, abyste mohli odloženou platbu využívat. Postačí vám pouze krátké SMS ověření.

Často kladené otázky