CCD2 je nová evropská směrnice, která ruší výjimky pro malé a bezúročné úvěry a odložené platby tak vnímá jako formu spotřebitelského financování. Regulace klade větší důraz na odpovědné poskytování odložených plateb a poskytovatelé budou muset důkladněji posuzovat úvěruschopnost zákazníků. Pro ty to může znamenat jasnější pravidla a vyšší ochranu, ale také delší nebo složitější nákupní proces. Až praxe ukáže, jestli nová regulace evropský BNPL trh skutečně zlepší, nebo spíš zkomplikuje službu, která už dnes funguje bezpečně a v základu bez úroků.
Odložená platba se stala běžnou součástí online nakupování. Zákazník si zboží objedná, nejdřív si ho v klidu prohlédne a až později zaplatí. Od listopadu 2026 se ale pravidla pro „Buy Now, Pay Later“ (BNPL) produkty částečně změní. Nová evropská směrnice CCD2 přináší přísnější požadavky na ověřování úvěruschopnosti, které mají chránit spotřebitele. Je ale taky dost možné, že poškodí právě ty, které chce chránit.
Co je CCD2
Jako CCD2 se označuje Consumer Credit Directive 2, tedy nová evropská směrnice o spotřebitelských úvěrech. Ta nahrazuje starší pravidla, která vznikala v době, kdy online nakupování, mobilní aplikace a platební metoda BNPL „Kup teď, zaplať později“ nebyly zdaleka tak rozšířené jako dnes.
Evropská unie chce novou úpravou reagovat na proměnu trhu. Lidé dnes sjednávají finanční služby rychleji, často online a během několika kliknutí. CCD2 proto klade větší důraz na transparentnost, odpovědné poskytování úvěrů a ochranu před předlužením.
| ODKDY PLATÍ CCD2 CCD2 začne v Evropě platit od 20. listopadu 2026. V České republice se účinnost regulace nejspíš posune až na únor 2027. |
Proč se CCD2 týká i odložených plateb
Odložená platba a další BNPL služby (např. nákup Na Třetinu) zákazníkovi umožňují nakoupit hned, ale zaplatit později. Někdy jde o jednorázový odklad, jindy o rozložení platby do několika částí. A přestože zákazník využití této služby často nevnímá jako klasickou půjčku, z pohledu nové regulace jde o formu spotřebitelského financování.
CCD2 ruší výjimky pro malé a bezúročné úvěry, takže poskytovatelé odložených a rozložených plateb budou muset u zákazníků důkladněji posuzovat jejich úvěruschopnost.
Co se reálně změní při BNPL nákupu
V praxi se změna projeví hlavně v průběhu nákupu, kdy poskytovatel služby bude muset důkladněji posoudit, zda je pro zákazníka odložení platby bezpečné a jestli závazky zvládne bez problémů splatit.
Zákazník se tak při využití služby setká třeba s:
- ověřením úvěruschopnosti,
- výzvou k doplnění údajů potřebných k posouzení žádosti,
- více kroky před dokončením objednávky,
- větším důrazem na zodpovědné využívání odložené/rozložené platby.
Proč může být přísnější ověřování problém
Podle našich dat se při dokládání příjmů, výdajů nebo dalších informací motivace k dokončení nákupu BNPL metodou propadá na osminu až jedenáctinu původní úrovně. Jinými slovy, z deseti zákazníků, kteří by dnes nákup pohodlně dokončili, může po zavedení složitějšího procesu zůstat jen jeden.
Změna se tak promítne i do fungování e-shopů. BNPL obchodníkům pomáhá ve chvíli, kdy si zákazník chce zboží nejdřív vyzkoušet, s platbou počkat na výplatu nebo si rozložit výdaj v čase.
A pokud se z jednoduché platební metody stane administrativně náročný proces, zákazník může zvolit jinou platební metodu, ale taky nákup odložit nebo si objednávku rozmyslet úplně.
Regulace má chránit, ale může mít i opačný efekt
Směr CCD2 je v zásadě správný, protože chce chránit spotřebitele. Otázkou ale zůstává, jestli má smysl uplatňovat stejná pravidla na různé typy produktů. Odložená platba nebo Třetina na rozdíl od klasického spotřebitelského úvěru stojí na jednoduchosti, transparentnosti, rychlém sjednání a nulovém navýšení v případě včasného splacení.
Evropský model BNPL není založen na tom, že by jeho poskytovatelé vydělávali na nesplácení nebo na úrocích od zákazníků. Finanční zátěž tady přebírají obchodníci, kteří poskytovatelům odložených plateb platí za jejich využití provize (stejně jako např. karetním společnostem).
Poskytovatelé proto chtějí, aby jejich služby využívali především klienti, kteří své závazky řádně splácí a celý proces probíhá bez problémů. Přísnější pravidla tak mohou paradoxně odradit hlavně spolehlivé zákazníky, kteří si cení svého času a mají jiné možnosti placení. Ti rizikovější naopak bývají ochotni podstoupit složitější proces, protože tolik alternativ nemají.
Odložená platba není klasická půjčka
U běžného spotřebitelského úvěru zákazník často splácí půjčku delší dobu a platí z ní úrok. Odložená platba funguje jinak.
Zákazník může zaplatit až poté, co má zboží doma a ví, že si ho chce nechat. U Skip Pay má na prohlédnutí a vyzkoušení až 30 dní a nedá za to ani korunu navíc. V případě Třetiny si nákup rozloží na tři bezúročné části.
Díky tomu má lepší kontrolu nad svými nákupy a platbami. Nemusí platit předem za zboží, které mu nakonec nebude vyhovovat, a zároveň si může výdaje lépe rozložit v čase.
Právě tato jednoduchost je důvodem, proč se BNPL služby v e-commerce rychle rozšířily. Pro zákazníky představují pohodlný způsob placení, pro obchodníky zase nástroj, který zvyšuje počet dokončených objednávek i spokojenost nakupujících.
Jak na změnu reaguje Skip Pay
Ve Skip Pay si dlouhodobě zakládáme na jednoduchosti, transparentnosti a odpovědnému přístupu k riziku. Stejně tak poskytujeme spotřebiteli maximální ochranu. U BNPL služeb ale může příliš tvrdý postup dopadnout právě na zákazníky, kterým by měla regulace pomoci.
Na novou regulaci se proto připravujeme s předstihem. Upravujeme stávající produkty i procesy tak, abychom minimalizovali dopady na zákaznickou zkušenost. A to jak v Česku, tak i v dalších zemích, kde působíme.
Související články:
Powered by Contextual Related Posts
Loading...